Critical Issues Protection - Come ottenere il giusto livello di protezione personale

Dopo aver guardato la qualità della copertura, ci rivolgiamo ora la nostra attenzione a:

Come ottenere il giusto livello di protezione

Usando il nostro esempio di nuovo, il dottor Cureall ha una chiara idea ora in poi la qualità della protezione che vuole, e deve ora prendere una decisione in merito al livello di copertura di cui necessita.

Egli è un uomo di famiglia alla quarantina, sua moglie, 3 anni più giovane, non funziona, e hanno due figli, Matteo e Laura di età compresa tra quattro e due.

Abbiamo suggerito a lui che deve seguire un processo semplice per capire quanta copertura si dovrebbe comprare:

- Scopri che il reddito di cui hanno bisogno per creare

- Lavori su quello che già hanno

- Decidere il periodo di tempo per essere coperti

Abbiamo chiesto il dottor Cureall di compilare un piano dettagliato di spesa di quello che sua moglie avrebbe bisogno se fosse morto ieri - e viceversa.

Questo è quello di garantire che avrebbero un reddito sufficiente tra oggi e il pensionamento e nella vecchiaia, ma, se una delle loro muoiono prematuramente.

La soluzione

Guide - si è deciso di coprire integralmente il solo interesse • £ 200.000 mutui, con garanzie di durata livello oltre i 20 anni del prestito. In quanto è solo un po 'più dei premi, il dottor Cureall decide su due polizze vita unico al posto di un progetto di vita comune. Ciò significherebbe su entrambi la morte, il partner superstite avrebbe ancora intatta la loro copertura.

Dal momento che la strategia che abbiamo creato per lui comporta overpaying sui mutui ipotecari (che ha un mutuo flessibile) che abbiamo potuto utilizzare calo di garanzia della durata di rispecchiare la riduzione del debito. Tuttavia, il dottor Cureall sente che non può ridurre il debito per tutto il tempo, e di ridurre la somma assicurata per la garanzia termine livello, quando ritiene che sia opportuno.

Dr Cureall è già sufficiente malattie gravi coprono quindi una protezione addizionale è stato richiesto.

Così, su entrambi la morte, il partner superstite sarebbe libero di debito.

What's next?

Costo della vita - questo è dove il piano di spesa entra in gioco questo, insieme con uno strumento forecastig usiamo, il dottor Cureall è in grado di vedere come i prossimi 50 anni sarà sullo scenario di uno / due morti.

Chiaramente la loro priorità principale è quello di fornire per i bambini. Questo significa essere in grado di dar loro la vita che avrebbe avuto se il Grim Reaper, non aveva chiamato. Così tutte le scuole e le tasse universitarie sono costruiti come pure dei giorni festivi e le spese generali di vita.

A causa di età dei bambini e dei costi universitari essere anticipato, l'aspetto Curealls al loro proiezioni ( 'map finanziari'), e decidere il 22 anni come il periodo ottimale. Ciò darebbe anche la signora Cureall abbastanza per vivere nella sua vecchiaia.

La proiezione tiene conto di tutte le prestazioni NHS, che sono notevoli, ora che il dottor Cureall ha 14 anni di servizio, compresi i pagamenti coniuge e figlio. (In aggiunta si consiglia che la morte NHS a beneficio del servizio è posto in fiducia che potenzialmente salvare la famiglia • £ 60.000 in eredità Tax).

Perché abbiamo costruito in questi pagamenti NHS, l'importo della copertura necessaria per la vita il dottor Curealls non è neanche lontanamente quello che si aspettava. Decidono sulla copertina somma forfettaria di più, con il saldo che devono essere fornite dalla famiglia Income Benefit (paga un reddito annuo).

Questa volta invece di protezione a livello, la Curealls decidere sulla copertura indicizzati per la protezione contro l'inflazione. Dopo tutto non siamo in grado di pianificare, quando stiamo per morire, e nel pagamento degli importi aumenterebbe pure.

Si consiglia di tutte queste politiche sono scritte in fiducia per ridurre al minimo Imposta di successione, così come garantire i fondi vengono pagati alle persone giuste rapidamente alla morte.

Altri punti

La loro strategia potrebbe anche includere:

- Ridimensionamento della casa o la vendita di un'impresa o di proprietà

- Sig.ra Cureall tornare a lavorare

È inoltre necessario essere consapevoli di:

-- Da aprile, Pension Term Assurance cambiato e ti consigliamo di controllare la vostra protezione. Fino al 40% sgravio fiscale sarà disponibile per i premi. UPDATE: Il 6 dicembre 2006 il governo annunciò che SGRAVIO FISCALE sui premi possono essere rimossi, nessuna decisione definitiva è stata fatta al momento della stesura.

- Attenzione Dentisti! Se si hanno o stanno considerando di lasciare il vostro lavoro o la riduzione del NHS, il servizio sanitario nazionale copre ridurrà.

In breve

Allora, cosa abbiamo ottenuto?

Bene, il Curealls ora hanno la giusta quantità e la qualità della copertura. E 'per tutto il periodo di tempo appropriato, e ha il giusto mix di livello e di protezione indicizzate. È scritto in fiducia, e la Curealls garantire raccolgono gli amministratori a destra.

Il Financial Tips Bottom Line

Assicurati di prendere in considerazione tutte le opzioni prima di acquistare qualsiasi tipo di assicurazione sulla vita, malattie gravi o di protezione del reddito. Solo l'acquisto di una politica non può essere sufficiente. Prendere in seria considerazione se si dovrebbe mettere sotto fiducia, che potenzialmente risparmiare Inheritance Tax.

Nel prossimo articolo vedremo la reale esperienza di crediti delle società di assicurazione e le ragioni per cui le persone sono sostenendo sulla malattia critica e tutela del reddito. E 'una lettura interessante!

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