Principio di assicurazione

Principi di rischi assicurabili insuranceCommercially tipicamente parti sette caratteristiche comuni.

Assicurazione --- Un gran numero di unità di esposizione omogenea

La stragrande maggioranza delle polizze assicurative sono previste per i singoli membri di classi molto grandi.
Assicurazione auto, per esempio, di cui circa 175 milioni di automobili negli Stati Uniti nel 2004.
L'esistenza di un gran numero di unità di esposizione omogenea consente agli assicuratori di beneficiare della cosiddetta "legge dei grandi numeri", che in effetti gli Stati che, come aumenta il numero delle unità di esposizione, i risultati reali sono sempre più probabile a diventare nei pressi di attesa risultati. Ci sono eccezioni a questo criterio. Lloyds di Londra, è famoso per la copertura assicurativa la vita o la salute di attori, attrici e figure dello sport. Satellite Launch assicurazione copre eventi che non sono frequenti.
Le politiche commerciali di proprietà di grandi dimensioni possono assicurare le proprietà eccezionali per i quali non ci sono 'omogenei' unità di esposizione. Nonostante la mancanza di tale criterio, molte esposizioni come questi sono generalmente considerati assicurabili.

Assicurazione --- Definite Perdita

L'evento che dà luogo alla perdita che è oggetto di assicurazione dovrebbe, almeno in linea di principio, avere luogo in un tempo noto, in un luogo conosciuto, e da una causa nota.
L'esempio classico è la morte di un assicurato su una politica di assicurazione sulla vita.
Incendio, incidenti automobilistici, e le lesioni lavoratore può facilmente soddisfare questo criterio.
Altri tipi di perdite possono essere definite solo in teoria.
Malattia professionale, per esempio, può comportare l'esposizione prolungata a condizioni pregiudizievoli, qualora non specifico, il luogo o la causa è identificabile.
Idealmente, il tempo, luogo e causa di una perdita dovrebbe essere abbastanza chiaro che una persona ragionevole, con informazioni sufficienti, può obiettivamente verificare tutti e tre gli elementi.

Assicurazione --- perdita accidentale

L'evento che costituisce l'innesco di un credito deve essere casuale, o almeno al di fuori del controllo del beneficiario della assicurazione.
La perdita deve essere 'puro', nel senso che è il risultato di un evento per il quale c'è solo l'opportunità di costo.
Eventi che contengono elementi speculativi, quali i rischi affari ordinari, non sono generalmente considerati assicurabili.

Assicurazione --- grande perdita

L'entità del danno deve essere significativo dal punto di vista degli assicurati.
I premi assicurativi necessità di coprire sia il costo previsto delle perdite, più il costo di emissione e la gestione della politica, che adegua le perdite, e fornendo il capitale necessario per ragionevolmente assicurare che l'assicuratore sarà in grado di pagare l'indennità.
Per le piccole perdite tali costi possono essere più volte la dimensione del costo previsto di perdite.
Non ha molto senso nel pagare le spese di tale a meno che la protezione offerta ha un valore reale di un acquirente.

Assicurazione --- Affordable Premium

Se la probabilità di un evento assicurato è così alta, o il costo della manifestazione così grande, che il premio che ne risulta è ampio in relazione alla quantità di protezione offerta, non è probabile che qualcuno si compra l'assicurazione, anche se in offerta.
Inoltre, come la professione contabile riconosce formalmente le norme di contabilità finanziaria, il premio non può essere così grande che non ci sia una ragionevole possibilità di una perdita significativa per l'assicuratore.
Se non vi è alcuna possibilità di tale perdita, l'operazione può avere la forma di assicurazione, ma non la sostanza.

Perdita di assicurazione --- calcolabili

Ci sono due elementi che devono essere almeno estimatable, se non formalmente calcolabile: la probabilità di perdita, e il costo attendant.
Probabilità di perdita è generalmente un esercizio empirico, mentre il costo è più a che fare con la capacità di una persona ragionevole in possesso di una copia della polizza assicurativa e una prova di perdita associato a una domanda presentata ai sensi che la politica a fare una ragionevolmente certi e obiettiva valutazione della quantità della perdita recuperabili a causa della domanda.

--- Assicurazione rischio limitato di perdite catastroficamente grandi

Il rischio è spesso essenziale di aggregazione.
Se lo stesso evento può causare danni agli assicurati numerosi lo stesso assicuratore, la capacità di tale assicuratore di politiche problema diventa limitata, non da fattori circostanti le caratteristiche individuali di un assicurato dato, ma da fattori che circonda la somma di tutti gli assicurati in modo esposti .
In genere, gli assicuratori preferiscono limitare la loro esposizione a una perdita da un singolo evento in qualche piccola parte della loro base di capitale, nell'ordine del 5%.
Qualora la perdita possono essere aggregate, o di una polizza individuale potrebbe produrre eccezionalmente grandi pretese, il vincolo di capitale si limiterà un appetito assicuratori per gli assicurati supplementari.

L'esempio classico è l'assicurazione del terremoto, dove la capacità di un sottoscrittore di rilasciare una nuova politica dipende dal numero e le dimensioni delle politiche che ha già sottoscritto.
Vento di assicurazione nelle zone uragano, in particolare lungo linee di costa, è un altro esempio di questo fenomeno.

In casi estremi, l'aggregazione può effettuare l'intero settore, in quanto il capitale combinato degli assicuratori e riassicuratori può essere piccolo rispetto alle esigenze dei potenziali assicurati nelle zone più esposte al rischio di aggregazione.
In materia di assicurazione incendio commerciali è possibile trovare immobili il cui unico valore totale esposto è ben superiore a qualsiasi vincolo singolo assicuratore di capitale.
Tali proprietà sono generalmente condivisi tra più assicuratori, o sono assicurati da un unico assicuratore che i sindacati del rischio nel mercato della riassicurazione.

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